국민 연금저축 시장, 누가 먼저 점령할 것인가? 핀테크 두 거인의 치열한 승부가 시작됐다!
안녕하세요, 요즘 핀테크 업계 소식에 푹 빠져 있는 30대 직장인입니다. 얼마 전 친구들과 모여 노후 준비 이야기를 하다가, 자연스럽게 연금저축 얘기로 넘어갔는데요. 그때 카카오페이증권이 이미 연금저축 계좌를 엄청나게 늘리고 있다는 걸 처음 알게 됐어요. 한편으론, 토스증권도 조만간 이 시장에 뛰어든다는 얘기가 들리고... 솔직히 말해 요즘은 이 둘의 경쟁을 보는 게 하나의 재미가 되어가고 있어요. 그래서 오늘은 이 둘의 싸움이 왜 흥미진진한지, 앞으로 어떤 전개가 예상되는지 정리해봤습니다.
연금저축 시장의 현재와 전망
여러분, 연금저축 계좌가 단순히 세액공제 받는 용도라고 생각하셨다면 이제는 조금 다르게 보셔야 해요. 국내 연금저축 시장은 이미 160조 원 규모를 돌파했고, 그 성장세는 아직도 멈출 기미가 없어요. 특히 핀테크 기반의 증권사들이 이 시장에 본격 진입하면서 단순한 저축이 아니라 장기적인 투자 수단으로서의 포지셔닝이 굳어지고 있어요.
게다가 MZ세대가 적극적으로 연금저축에 관심을 보이기 시작하면서, 기존의 ‘은행 중심’에서 ‘플랫폼 중심’으로의 전환이 빠르게 일어나고 있다는 점도 주목할 만하죠.
카카오페이증권의 공격적 전략
카페증권은 단순히 먼저 시작했다는 이점만으로 이 시장을 선점한 게 아니에요. 핵심은 바로 ‘5초 개설 시스템’을 통해 진입 장벽을 무너뜨렸다는 점입니다. 종합저축계좌 보유자 700만 명을 발판 삼아, 연말까지 1000만 명까지 확대하려는 계획도 상당히 구체적이죠.
| 항목 | 내용 |
|---|---|
| 기존 계좌 기반 | 700만 좌 → 1000만 좌 목표 |
| 연금저축 전환 | 약 5초 내 전환 가능 |
토스증권의 준비와 대응
토스증권은 아직 연금저축 상품을 출시하지 않았지만, 준비는 착착 진행 중입니다. 해외주식 부문에서 막대한 수익을 거둔 만큼, 이 자본력을 어떻게 연금저축 시장에 투입할지가 관전 포인트예요. 이미 이익 구조도 안정된 상태라 유리한 출발이 가능하죠.
- 연금저축 상품 출시 검토 중
- 2024년 기준 해외주식 거래대금 22조원
- 지난해 영업수익 4266억원, 순이익 1315억원
플랫폼 MAU 경쟁과 잠재력
MAU(월간 활성 이용자 수) 지표는 플랫폼의 실제 파급력을 보여주는 가장 직접적인 지표 중 하나예요. 카카오페이 앱을 등에 업은 카페증권의 MAU는 약 2400만 명. 거기에 모회사인 카카오의 전체 사용자 수는 4850만 명에 달해요. 이 말인즉슨, 연금저축 상품을 노출만 잘해도 엄청난 전환율을 기대할 수 있다는 거죠.
토스증권도 만만치 않아요. 토스 앱 역시 MAU 2400만 명이지만, 실제 사용자는 약 1970만 명으로 추산돼요. 수치상으로는 비슷해 보이지만, 전환 가능성에선 카카오 쪽이 한 수 위라고들 하죠.
과거 해외주식 경쟁의 교훈
사실 이 두 증권사의 대결은 이번이 처음이 아니죠. 해외주식 시장에서도 비슷한 구도가 있었어요. 토스증권은 2021년 말에 먼저 진입했고, 카페증권은 2022년 4월에 뛰어들었어요. 그때도 토스가 확실히 앞섰습니다.
| 항목 | 토스증권 | 카페증권 |
|---|---|---|
| 해외주식 서비스 출시 | 2021년 12월 | 2022년 4월 |
| 2024년 거래대금 | 22조원 | 4.6조원 |
최종 승자는 누구일까?
예측은 쉽지 않지만, 각 증권사가 가진 장점과 전략을 보면 윤곽이 조금씩 잡히는 것 같아요. 다음은 핵심 정리입니다.
- 카페증권: 진입장벽 제거 + 플랫폼 유입 극대화
- 토스증권: 확실한 자본력 + 유저 경험 설계 역량
- 사용자 충성도와 전환률이 향후 승부처 될 가능성 높음
세액공제 혜택이 있기 때문에 연말정산을 고려하면 빠를수록 유리합니다. 시간 지나면 혜택을 놓칠 수도 있어요.
이미 카카오페이나 토스를 사용 중이라면 해당 플랫폼에서 시작하는 게 편합니다. 사용성과 UI가 중요해요.
둘 다 세액공제 혜택이 있지만, IRP는 퇴직금을 포함시킬 수 있고 중도 인출이 제한적입니다.
기본적으로 상품 선택에 따라 달라지며, 증권사 자체 수익률 차이는 크지 않습니다. 운용 전략이 더 중요합니다.
세액공제 혜택을 받았던 금액에 대해 추징이 발생할 수 있습니다. 장기적인 시각으로 운용하는 게 좋아요.
가능하지만 세액공제 한도는 통합 적용되므로 한 곳에 집중하는 것이 효율적일 수 있습니다.
오늘 이야기한 카카오페이증권과 토스증권의 연금저축 전쟁, 어떠셨나요? 단순한 금융상품 소개를 넘어서 두 플랫폼의 철학과 전략, 그리고 시장을 바라보는 시선이 다르다는 걸 느낄 수 있었을 거예요. 앞으로 어떻게 전개될지는 아무도 모릅니다. 하지만 여러분이 똑똑한 소비자가 되기 위해 꼭 알아야 할 정보임은 분명해요. 혹시 이 글이 도움이 되셨다면, 댓글로 의견 남겨주시면 더 많은 이야기를 나눠볼 수 있어요. 함께 고민하고, 함께 성장해봐요!
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