토스뱅크 2024 흑자 전환, 인터넷은행의 새 지형을 그리다

토스뱅크, 드디어 해냈다. 출범 4년 만에 첫 흑자! 과연 그 비결은 뭘까?

여러분 안녕하세요! 요즘 날씨 너무 오락가락하지 않나요? 저는 어제까지 반팔 입었는데 오늘은 또 패딩 찾고 있어요. 그러던 중 딱 눈에 들어온 뉴스가 있었죠. 바로 토스뱅크가 2024년 첫 흑자를 기록했다는 소식이에요. 사실 저는 토스뱅크 초기부터 관심 있게 지켜보던 1인이라, 이 소식을 들으니 뭔가 감회가 새롭더라고요. 출범 4년 만에 적자 탈출이라니, 이게 쉬운 일은 절대 아니잖아요. 그래서 이번 글에서는 토스뱅크가 어떻게 인터넷은행 시장에서 두각을 나타냈는지, 그리고 앞으로 어떤 그림을 그리고 있는지 함께 파헤쳐 보려고 해요. 궁금하시죠? 그럼 시작해볼게요!

목차

토스뱅크, 드디어 흑자 전환 성공 인터넷은행 중 최고 NIM의 비결 폭발적인 여수신 성장과 안정화 전략 고객 수 1178만 명, 무엇이 끌었나 연체율과 대손충당금, 리스크 관리 현황 이은미 대표의 전략과 토스뱅크의 미래

 

토스뱅크, 드디어 흑자 전환 성공

드디어 해냈어요. 토스뱅크가 2024년, 창립 이후 처음으로 연간 기준 흑자를 냈습니다. 정확히는 457억 원의 당기순이익. 4년이란 시간 동안 토스뱅크는 다양한 도전을 겪었고, 그 사이에 동종 업계의 카카오뱅크나 케이뱅크는 먼저 흑자를 냈죠. 하지만 토스뱅크는 다르게 접근했습니다. 공격적 마케팅보다는 수익성과 건전성에 집중했거든요. 결과적으로 영업수익도 1조6649억 원, 영업이익은 441억 원까지 성장했어요. 이건 단순한 흑자 이상의 의미를 갖는 성과죠. 체질이 바뀌었다는 증거니까요.

인터넷은행 중 최고 NIM의 비결

NIM, 순이자마진이라고 들어보셨나요? 은행의 수익성을 보여주는 핵심 지표인데요, 토스뱅크는 2024년 이 NIM을 무려 2.53%까지 끌어올렸습니다. 참고로 같은 해 케이뱅크는 1.91%, 카카오뱅크는 2.15%였어요. 차이가 꽤 크죠? 이 성과는 수익성 높은 여신 자산을 확보하고, 요구불 예금 중심이었던 수신 자산도 안정성 위주로 재정비한 결과라고 합니다.

은행명	2024년 NIM
토스뱅크	2.53%
카카오뱅크	2.15%
케이뱅크	1.91%

폭발적인 여수신 성장과 안정화 전략

2024년, 토스뱅크의 여신 잔액은 14조6000억 원, 수신 잔액은 27조5000억 원으로 각각 15.1%, 13.8% 증가했습니다. 특히 눈에 띄는 건 전월세보증금 대출 잔액이 2조3000억 원으로 전년 대비 575%나 뛰었다는 점이죠. 여신 자산에서 신용 대출 위주였던 구조를 보다 안정적인 상품으로 바꾼 셈이에요. 반면 수신 부문에서는 ‘자동 일복리’, ‘먼저 이자 받는 예금’ 등의 인기가 폭발하면서 저축성 예금이 10조9000억 원까지 증가했어요.

• 전월세보증금 대출, 575% 증가
• 저축성 예금, 전년 대비 약 2배 확대
• 여신/수신 자산의 균형과 안정성 확보

 

고객 수 1178만 명, 무엇이 끌었나

1178만 명. 이 숫자, 그냥 스쳐 지나가면 안 됩니다. 토스뱅크의 2024년 말 기준 고객 수인데요, 전년 대비 무려 32.6% 증가한 수치입니다. 금융 서비스의 중심을 ‘고객 경험’에 둔 결과라고 할 수 있어요. 사용자가 쉽게 이해할 수 있는 UX, 실시간 알림 시스템, 간편한 대출 및 예금 상품 등... ‘불편함’을 없앤 디지털 경험이 강력한 무기가 되었죠. 솔직히, ‘쉽고 빠르고 편하다’는 건 요즘 고객들에게 너무 중요하잖아요?

연체율과 대손충당금, 리스크 관리 현황

토스뱅크의 2024년 연체율은 1.19%, 고정이하여신비율은 0.94%. 수치는 다소 높은 편이지만, 전년 대비 개선된 결과입니다. 중요한 건 대응력이에요. 무수익여신에 대한 대손충당금으로 3856억 원을 적립했고, 대손충당금적립률은 281.87%를 기록했습니다. 이는 업계 평균을 훨씬 뛰어넘는 수치로, 잠재적 리스크에 충분히 대비했다는 뜻이죠. BIS 자기자본비율도 15.90%까지 상승하며 안정성을 보여주고 있어요.

항목	2024년 수치
연체율	1.19%
고정이하여신비율	0.94%
대손충당금 적립률	281.87%
BIS 자기자본비율	15.90%

이은미 대표의 전략과 토스뱅크의 미래

"양적, 질적 성장을 통한 지속 가능한 혁신." 이은미 대표가 말한 토스뱅크의 방향입니다. 첫 연간 흑자를 달성한 지금, 토스뱅크는 이제 ‘수익 중심’ 그 이상을 바라봅니다. 금융 경험의 경계를 허물고, 모두를 포용하는 서비스를 만드는 것. 결국 이 방향성이 곧 토스뱅크의 ‘브랜드’가 될 겁니다. 단순한 인터넷은행이 아니라, 디지털 금융의 새 기준을 제시하는 플랫폼으로 말이죠.

• 혁신적인 사용자 중심 서비스 강화
• 금융 접근성 확대를 통한 포용성 실현
• 새로운 금융 경험 창출을 통한 차별화

 

Q 토스뱅크는 어떤 점에서 흑자 전환이 가능했나요?

수익성 중심 전략과 여수신 자산의 안정화를 통해 운영 효율을 극대화한 점이 결정적이었습니다.

Q 순이자마진(NIM)은 왜 중요한가요?

은행의 수익성을 직접 보여주는 핵심 지표로, 높을수록 효율적인 자산 운영이 가능함을 의미합니다.

Q 여수신 자산 안정화란 무엇인가요?

신용대출 중심 구조에서 전월세보증금 등 안정적인 대출로, 요구불 예금 중심에서 저축성 예금으로 구조 전환을 의미합니다.

Q 고객 수 증가의 주요 원인은 무엇인가요?

UX/UI의 편의성, 간편한 상품가입 프로세스, 실시간 정보 제공 등 디지털 사용자 경험을 중시한 전략이 주효했습니다.

Q 연체율과 고정이하여신비율이 높은 편인가요?

업계 평균보다는 높은 수준이지만, 대손충당금 적립률과 자기자본비율을 통해 충분히 커버할 수 있는 안정성을 확보했습니다.

Q 토스뱅크의 앞으로 전략은 무엇인가요?

고객 중심의 혁신 서비스 확대, 금융 소외계층까지 포용하는 디지털 접근성 강화가 중장기 전략입니다.

 

토스뱅크의 흑자 전환은 단순한 숫자의 성과를 넘어, 디지털 금융의 패러다임을 어떻게 바꿔나갈 수 있는지를 보여주는 상징적인 사건 같아요. 특히 요즘처럼 변화가 빠른 금융 시장에서 ‘안정성’과 ‘사용자 경험’을 모두 잡았다는 건 정말 대단한 일입니다. 혹시 여러분은 어떤 인터넷은행을 쓰고 계시나요? 또는 토스뱅크의 어떤 점이 가장 인상 깊으셨나요? 댓글로 여러분의 생각도 함께 나눠주세요. 다음 글에서는 카카오뱅크와 케이뱅크의 전략도 비교해보려고 해요. 기대해주세요!